生命保険を劇的に安くする裏ワザ！
これから 生命保険 を契約しようと思っている方、現在 生命保険 を契約されていて、保険料の負担が重いと感じている方、不況の今こそ、生命保険 の考え方を変える時期が来ました！
生命保険 には大きく分けて定期保険と終身保険と養老保険があります。
どれも保険期間中は同じ保障が続くものが一般的に知られています。
それを一度忘れましょ！
そもそもそれが高額な保険料になる原因なのです。
同じ保障額でも支払う保険料に劇的な差が出る 生命保険 の選び方とは・・・
ご存知ですか？月々受け取る生命保険
生命保険 と言えば、保険金を一括で受け取る事が一般的ですね。
では、ご主人様に万一のことがあり、数千万もの保険金を一括で受け取ったとしたら、どうしますか？
とりあえず銀行に預けておくという方がほとんどかと思います。
大金を計画的に使うというのは意外に難しいのものです。
手元に大金があると思うとなぜか必要なものが次から次へと出てくるものだそうで、約半数の方が保険金の半分を5年程度で使ってしまっているのが現状のようです。でも、ご主人様の保険金は、大事に使いたいですね。
そこで、とりあえず大金を銀行に預けておくだけなら、もっと良い方法があります。
大金を一括で受け取って生活費として使っていくより、毎月のお給料のように保険金をもらう方が、亡くなったご主人様がいつもそばにいてくれるように感じられ、安心感も大きく、残された奥様や家族も、ご主人様の大きな愛情に包まれて、生活していく事ができるのではないでしょうか。その上保険料の負担も激減するんです！
天国からの贈りもの
お給料は毎月□□万円と決まっています。ご主人様が亡くなった場合、当然このお給料（収入）は途絶えてしまいます。これをカバーするのが、 収入保障保険 （各社によって名称が違います）です。
毎月決まった額が銀行口座に入金されるタイプの収入保障保険なら、計画的に使うようにもなります。大金を計画的に使うより毎月のお給料のやりくりとして使っていく方が、気苦労もなく安心感も大きいのではないでしょうか。
収入保障保険のメリットは計画的に使いやすいのと、保険料が断然安い！
ということです。
ご主人様（30歳）の手取り30万円で奥様（30歳）とお子様の3人家族を例にしてみますと、ご主人様が亡くなった場合、必要なる生活費は30万円の70％が目安だといわれています。
ですので、月額21万円。そのうち国の 「公的保障」 から遺族年金（遺族年金は月額給与によって変わります。相談窓口 で試算してもらいましょう）として月額約10万円程度受け取れますので、残り11万円を奥様ご自身の年金がもらえる年齢まで（65歳）補えばよいのです。
計算しますと、11万円 × 12ヶ月 × 35年 = 4,620万円が必要となります。
今までは、4,620万円の定期保険に35年加入するという選択肢しかありませんでした。
その場合、月額保険料は2万円程度とかなり高額！
35年の総支払額はなんと840万円！保険料も掛け捨てです。
ところが、必要保障額は、ご主人様がご健在でもそうですが、亡くなった後でも減っていくものです。
65歳からはご自身の年金等が受け取れるようになりますし、ご主人様の亡くなった年齢によって65歳までの期間が短くなり必要保障額が減少していくのです。
【 受け取れる保険金と必要保障額の変化 】
- 保険金21万円／月 保険期間35年 -
いかがでしょうか？必要保障額が減っていくなら、保険金も少なくしていっていいわけです。収入保障保険はそういった場合に効果を発揮します。
| 月額 | 35年総支払額 | |
|---|---|---|
| 通常の定期保険 | 20,000円 | 840万円 |
| 収入保障保険 | 6,000円 | 252 万円 |
- 保険金4,500万円 保険期間35年 -
なんとなんと、70％OFF！
その差は588万円にもなります！
これは588万円も余分に掛け捨てにしているということです。
掛け捨てた保険料は戻ってきません。
同じ保障額で収入保障保険にするだけで、588万円も保険料が節約できます！
上のグラフでも分かるように、30歳、40歳、50歳と受け取る金額が減少していきます。月々に受け取る保険金は65歳まで変わりません。
| 収入保障保険 | 11万円／月 |
| 遺族年金 | 10万円／月 |
| 合計 | 21万円／月 |
安さの秘密は、数年単位で保険金を減らしていくため。そして、保険会社が一括で保険金を支払わなくてよいからです。資金繰りや運用面でメリットがあり、保険会社にも優しい、私たちも助かるとても良い保険です。
そう。まさに知っている人だけ得をする保険です！
さて、話は変わりますが、生命保険 を受け取った場合、税金はかかるのでしょうか？
基本的には税金がかかります。
簡単に説明しますと、生命保険の契約形態によります。（契約者、被保険者、保険金の受取人）生命保険をご契約される時には税金に関する事にも注意しましょう。
収入保障保険は毎年の減少の度合いや、開始年度の設定など各社さまざまですから、収入保障保険をお考えの方には、保険代理店で相談することをおすすめします。
では次に、お子様がいらっしゃったり、今後予定のある方にピッタリな保険をご紹介します。
変化するライフスタイルに合わせた生命保険
「手厚い保障が必要かも」と感じる一番の生活の変化。
それは、お子様が誕生した時だそうです。
多くのご家庭は、お子様がの誕生を機会に 生命保険 に新規で加入または、増額して手厚くするそうです。
お子様の未来を思って当然のことかもしれません。
ここで上手な加入または見直しのポイントがあります。
お子様の生活や教育に関する必要保障額は、時間の経過とともに減少していくということです。
ポイントは、逆から考えること
子供を育てるのには、あれもこれもお金がかかる…。と現在から未来を考えるのではなく、あれもこれも必要がなくなる！と、未来から現在までを考えましょう。
例えば、子供の成長にかかる費用や学費等。
生まれたばかりのお子様がいる場合、これから必要になるお金と言えば、
幼稚園、小学校、中学校、高校、大学です。
大学卒業まで1,200万円かかると言われています。
例えば、お子様が小学生になれば、幼稚園までにかかる費用は終わりです。
つまりお子様の成長に合わせて、今後負担しなければいけない学費等の保障は減っていきます。
【 必要保障額の変化 】
そうかじゃあ、1,200万円で一番安い定期保険を探してみよっと。
って思っている方、ちょっとお待ちください。それよりもっと安くできちゃいます。
生命保険を賢くチョイス
現在の 生命保険 では、お子様の成長やご家族の状況に合わせて、保険料を安く、保障も充実した保険を選ぶことが可能となっています。知らないと損しちゃいますので、 生命保険 の負担が重いと感じている方、これからお子様が生まれる予定で 生命保険 の加入を考えている方はぜひ参考にしてくださいね！
そのポイントは、「減らしていく」です。
普通に考えれば、お子様が生まれて大学を卒業するまで（22歳まで）、1,200万円程度の定期保険を契約しようとします。
でも…。ここまで読んで頂いた方にはもう分かりますね！
お子様の成長に合わせ、負担しなければいけない保障は減っていきますから、保障額を節目節目で見直していけば良いのです。
その方がご家庭のライフスタイルにピッタリとあって、しかも無駄がない！
それでいて保険料が劇的に安くなる！
…そんなのいちいちめんどくさい！と思われる方、ピッタリな保険があります。
それが逓減（ていげん）保険と呼ばれる保険です。
| 月額 | 25年総支払額 | |
|---|---|---|
| 通常の定期保険 | 4,000円 | 120万円 |
| 逓減保険 | 1,900円 | 57 万円 |
- 保険金額1,200万円 保険期間25年 -
なんと半分以下！ その差は63万円にもなります！
どうでしょう、びっくりではないでしょうか？
最近は扱っている保険会社も多くなってきましたが、あまり知られていないのが現状です。
TVCMも全くしません。
数十秒の短い時間で理解できる仕組みではないのですから。
そう。これまた、まさに知っている人だけ得をする保険です！
生命保険 は見直したり、比較したりして、充実した保障で負担の少ない良い保険を見つけることが大切です。少し金額に余裕を持たせた入り方をすればなお安心ですね！
毎年の減少の度合いや、逓減開始年度の設定など各社さまざまです。
この辺りまでくると面倒くさくなっちゃいますね…。
でも…。このひと手間をかけるかけないかで、支払う保険料が劇的に違ってくるのです！
後は行動するだけです！
収入保険、逓減保険をお考えの方には、保険の無料相談窓口で相談することをおすすめします。無料で何回も相談できて、何十社の保険会社の中から「いいとこどり」であなたにピッタリな保険を選んでくれます！それでいて保険料も劇的に安くなる！無理な勧誘も一切ありません。
当サイト「ほけん島」のスタッフも劇的な保険料の変化にびっくり！
是非一度、保険の無料相談窓口にご相談ください。
住宅ローンでもうひとつの安心
ライフスタイルの変化の一つに住宅の購入もありますね。
住宅を購入した方
団体信用生命保険という保険をご存じでしょうか？
知っている方は読まなくても大丈夫！
知らないよ。って方、
もしかすると余分な保険に加入している場合があるかもしれません。
もう一度住宅ローンの契約書を見直しましょう。
団体信用生命保険
団体信用生命保険は、住宅ローンの返済途中で契約者が死亡、高度障害になった場合に、生命保険会社が住宅ローン残高を支払ってくれる保険です。一家の大黒柱のご主人様にもしものことがあっても、遺族は住む場所に困ることはありません。
とても良い保険ですね。
住宅ローンを組むと、ほとんどの場合、団体信用生命保険とよばれる生命保険に加入します。金融機関が、住宅ローン利用者をまとめて生命保険会社に申し込むので、保険料がローンの諸費用に含まれている場合がほとんどです。
そのため、意外と利用されるみなさんは自分が生命保険 に加入していることを認識していない場合があります。
もし団体信用生命保険に加入していたのを知らずに、住宅購入を期に新たに生命保険 に加入し、その中にローンを組んだ額（例えば、3000万円）の住宅保障額が含まれているのであれば、それは重複して加入しています。
今すぐ住宅ローンの契約書を見直して自分がどうなのか確認しましょう。
どうでしたか？ 団体信用生命保険に加入していた方。
良かったですね！ 自分に何かあっても遺族の住まいは保証されています。
重複して加入していたよ！って方。
気付いてもらえて良かったです。
もう残された遺族には多額の住宅費がかからないので、さっそく生命保険を見直しましょう！数百万以上の保険の節約ができるかもしれません。
浮いたお金で繰上返済や、もしも時の貯金にできるかもしれませんね！
ライフスタイルは人それぞれ。
みなさんも保険料を劇的に安くできるかもしれません！
